Baisse du taux du Livret A et du LDSS : comment réorienter son épargne efficacement ?

Les livrets réglementés comme le Livret A ou le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) permettent de garder une épargne disponible à tout moment, idéale pour vos dépenses courantes ou vos projets à court terme (vos futures vacances par exemple).

Toutefois, leur rendement se contracte de nouveau pour atteindre un taux de 2,4 % par an depuis le 1er février 2025 et la baisse pourrait se poursuivre. Le moment est peut-être opportun pour rediriger une partie de cette épargne vers d’autres solutions. Faisons le point ensemble sur les alternatives qui s’offrent à vous.

L’assurance vie : une enveloppe flexible et rentable

Le contrat d’assurance vie permet de faire fructifier votre épargne tout en restant disponible, sans limite de montant (contrairement au Livret A et au LDDS qui sont plafonnés). Vous pouvez investir dans des fonds euros ou des unités de compte.

Bon à savoir : vous pouvez retirer votre argent à tout moment. De plus, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu dans la limite annuelle de 4 600 € pour un célibataire ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé, à condition de détenir le contrat depuis plus de 8 ans. Ils restent toutefois soumis aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 %.

Le fonds euros et les livrets réglementés ont pour point commun d’être des supports sécuritaires, car le capital placé est garanti. En revanche, le rendement net du fonds euros progresse et est désormais supérieur à celui des livrets.

Toutefois, ce rendement risque de ne pas suivre l’inflation sur le long terme. Le fonds euros reste une bonne option de sécurité dans vos allocations d’actifs, mais il peut être une solution de transition avant d’investir dans des unités de compte, qui offrent un meilleur potentiel de rendement.

Ces unités de compte vous permettent de profiter du dynamisme des marchés financiers et immobiliers, tout en vous offrant des taux de rendement “bonifiés” sur vos fonds euros. Elles offrent donc un meilleur rendement moyen-long terme, mais comportent des risques de perte en capital. Il est donc important de choisir des supports adaptés à votre profil investisseur.

Parmi ces unités de compte, vous pouvez retrouver :

• des supports immobiliers comme les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) qui investissent dans des secteurs tels que le résidentiel, les bureaux ou la santé, et distribuent des revenus réguliers. Ces revenus profitent par ailleurs de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie ;
• des valeurs mobilières (obligations, fonds monétaires ou des actions) pour capter les performances des marchés financiers ;
• ou encore des produits structurés qui combinent une performance liée à l’évolution d’un titre (actions, obligations, etc.) ou un indice (comme le CAC 40) et une protection, partielle ou totale, du capital.

Bon à savoir : votre profil investisseur est défini par une série de questions sur votre connaissance des marchés, votre sensibilité au risque (sécuritaire, équilibré ou dynamique), votre capacité à subir des pertes, et vos préférences en matière de critères environnementaux et sociaux.

Compte-titres et PEA : deux options à considérer

Le compte-titres et le PEA vous permettent d’accéder à un large éventail de supports financiers : des actions, des OPCVM (fonds d’investissement) ou encore des ETF (appelés aussi trackers, ils reproduisent les performances d’un indice boursier).

• Le compte-titres est très flexible : sans plafond de versement, il permet d’investir en France ou à l’étranger. Votre argent est disponible, mais chaque transaction est imposée :
  • au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 % ou, sur option, au barème progressif de l’impôt sur le revenu ;
  • aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 %.
• Le PEA offre une fiscalité plus avantageuse : les transferts d’argent à l’intérieur du plan (arbitrages) ne sont pas imposés. Si vous gardez votre PEA plus de 5 ans, les gains sont aussi exonérés d’impôt sur le revenu. Seuls les retraits d’un plan de moins de 5 ans sont soumis à l’impôt, et entraînent la clôture du plan.

Bon à savoir : le PEA est réservé aux investissements dans des actions françaises et européennes et est plafonné à 150 000 € de versements. Si vous n’avez pas atteint ce plafond, le PEA peut être une piste à étudier.

SCPI : investir dans l’immobilier autrement ?

Si vous voulez diversifier vos placements dans l’immobilier, les SCPI peuvent être une bonne option.

Ces sociétés vous permettent d’investir, même à partir de faibles montants (contrairement à l’achat direct d’immobilier), dans des biens immobiliers de bureaux, de commerces, d’entrepôts, ou encore de santé, dans différentes zones géographiques (en France ou à l’étranger). 

Les sociétés de gestion des SCPI s’occupent de tout : gestion des locataires, réparations, etc. Vous recevez ensuite des revenus réguliers, mais ces derniers sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

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